美國高端信用卡市場在 2025 出現了幾次大幅改版，無論是 Amex Platinum 年費漲到 $895，還是 Chase Sapphire Reserve (CSR) 拉升到 $795，都讓大家重新思考「到底值不值得」這個問題。
時間不多的人，建議直接跳到「 4 張卡的福利退額比較」那段。更不想花時間看的人，直接跳結論即可，一段話簡述各卡。
本篇文章將依據 開卡禮、年費、退額、福利、保險 五大面向，完整比較四張卡：
- American Express Platinum
- Chase Sapphire Reserve (CSR)
- Citi Strata Elite
- Bank of America Premium Rewards Elite
希望幫助大家預先了解如何使用退額、福利，並在下一年要繳年費的時候，決定要怎麼處理這張卡。
一、開卡禮比較
- Amex Platinum
- 公開 offer： 約 175,000 MR（美國運通點數），需 6 個月消費 $8,000。
- 最高可以拿到 175,000 MR，但是如果你已經被Amex 歸類在不是最好的用戶，就有可能拿到比較少的開卡禮，甚至拿不到開卡禮。
- MR 點數可轉換到大量航空公司，兌換長程線商務艙價值極高。
- Chase Sapphire Reserve (CSR)
- 公開 offer：125,000 UR （Chase 銀行點數），需 3 個月消費 $6,000。
- UR 點數彈性佳、價值高，可轉航空公司，例如 UA、SQ、BA 等，或Hyatt 旅館。
- Citi Strata Elite
- 開卡禮：80,000 TYP，需 3 個月消費 $4,000。
- TYP 最大亮點是可轉點到上面兩家沒有的航空公司，例如長榮、土航。還可以 1:2 轉到 Choice 點數，去日本住蠻划算的。
- BoA Premium Rewards Elite
- 開卡禮：75,000 點數，價值約 $750 以上，需 90 天內消費 $5,000。
- 主要為現金價值，無轉點功能，通常等值 $750。透過 BoA 銀行資產可以增值 25% – 75%。
分析
光看開卡禮，以 Amex Platinum 的最驚人，是能換到長程來回商務艙的等級的開卡禮。
Chase 排第二，也很有吸引力，如果點數全轉到 Hyatt ，可以輕易發揮出 $2500 美金的價值。轉成航空哩程，大約是 1.5 張跨洋商務艙的票，也很有吸引力。
Citi Strata Elite 對想搭長榮商務艙的台灣人也很有吸引力，因為他是裡面唯一可以轉長榮的選項。
BoA 則走穩定現金價值路線，非常適合懶得查票換票的人，穩穩拿現金回饋。
二、年費比較
- Amex Platinum：$895
- Chase Sapphire Reserve (CSR)：$795
- Citi Strata Elite：$595
- BoA Premium Rewards Elite：$550
分析
Amex Platinum 與 CSR 雖然最貴，但福利最多，下面會分項說明、橫向比較；
Amex 比 CSR 多了 $100 年費，但福利方面也是給得很大方。
Citi 和 BoA 年費相對較低，但給出的福利總值也比較少。
三、退額與抵銷項目
這個項目是這篇文章的重點，下面會先列出各家銀行的福利，再做橫向比較，比較這 4 張卡的航空、住宿、餐飲、娛樂、共乘、送餐、其他福利。
- Amex Platinum
- $600 Hotel Credit 高級旅館（每半年 $300，限 Amex Travel FHR / THC）
- $400 Resy 餐飲信用（每季 $100）
- $300 lululemon 運動服飾（每季 $75）
- $300 Digital Entertainment（每月 $25）（Disney+、YouTube Premium 等）
- $120 Uber One Credit（每月 $10）
- $200 Airline Incidental Credit 航空報銷（每年 $200）
- $100 Saks Fifth Avenue Credit 高級百貨（半年各 $50）
- Chase Sapphire Reserve (CSR)
- $300 Annual Travel Credit（最簡單好用，涵蓋幾乎所有旅行支出）
- $500 “The Edit” 酒店 Credit（半年各 $250，需訂兩晚起，2026起不限半年了）
- $300 Dining Credit（半年各 $150，僅限 Sapphire Reserve Tables 餐廳）
- $300 DoorDash （每月 $25，但比較零碎 $10、$10、$5）
- $300 StubHub（半年各 $150）球賽門票、演唱會票
- $250 Apple TV+ / Music ，不是報銷，是直接綁定啟動服務
- $120 Peloton 每月 $10
- $120 Lyft 每月給 $10 坐車
- 2026 年開始，新增 $250 Chase Travel 退額，訂指定旅館（IHG, Omni 等）
- Citi Strata Elite
- $300 Hotel Benefit（要在 CitiTravel 訂，需住兩晚以上）
- $200 Splurge Credit（可用在 AA、Best Buy、Live Nation 等，任選兩品牌）
- $200 Blacklane 接送服務，每半年 $100
- BoA Premium Rewards Elite
- $300 Airline Incidental Credit
- $150 Lifestyle Credit（串流平台訂閱、健身、外送、Uber、Lyft 等等，很容易就用掉了。
🔎 分析：Amex 跟 Chase 給的都很多，但整體看來， Amex 的實用性更高一些，比較偏向更平價小奢華的體驗，Chase 的則是更高級一些 (價格也更高)，但有一個例外，Chase $300 Travel Credit 幾乎等同現金，非常好拿到；Amex 白金的抵銷額度龐大，但需要分散每月、每季、每半年、每年來管理，比較考驗個人管理能力；Citi 與 BoA 雖然項目較少，但相對簡單易用。
四、日常回饋與其他福利
- Amex Platinum
- 刷機票 5 倍點數
- 送酒店會籍 Hilton Gold / Marriott Gold
- 送租車會籍 Hertz, Avis, National
- 手機保險 $800 ($50 deductible 要用這張卡繳手機費)
- Chase Sapphire Reserve (CSR)
- 餐廳吃飯點數 3 倍
- 點數可以 1.25 折抵特定類別消費
- Chase Luxury Hotel & Resort Collection
- Citi Strata Elite
- 指定時段餐飲加倍回饋（週五、週六晚間最高 6 倍）
- 所有類別 1.5 倍回饋
- 如果是 CitiGold 會員，可以省年費 $145，但須要把資產放在 Citi。
- BoA Premium Rewards Elite
- 旅行、餐飲 2 倍回饋，其餘 1.5 倍回饋。
- 簡單現金回饋，搭配 BoA Preferred Rewards 計畫，回饋金額可再加成 25% – 75%，但須要把資產放在 BoA。
五、旅遊保險
- Amex Platinum
- 航班延誤 6 小時以上最多賠 $500（需來回票全額付款）
- 有 Trip Cancellation 、Baggage Lost 保險，沒有Baggage Delay。
- 租車保險（次要），如果出事會先用到自己的保險
- 沒有免費道路救援
- Chase Sapphire Reserve (CSR)
- 航班延誤 6 小時以上最多賠 $500 （單程票可、部分付款可）
- Primary 租車保險，非常厲害，出事也不用花到自己的保險
- 有Trip Cancellation、Baggage Delay、Lost 等保險
- 道路救援每年 4 次，每次最多 cover $50
- Citi Strata Elite
- 航班延誤 6 小時以上最多賠 $500（部分付款可）
- 有 Trip Cancellation 、Baggage Lost 保險，沒有Baggage Delay。
- 租車保險（次要），如果出事會先用到自己的保險
- 沒有免費道路救援
- BoA Premium Rewards Elite
- 航班延誤 6 小時以上最多賠 $500（部分付款可）
- 有Trip Cancellation、Baggage Delay、Lost 等保險
- Primary 租車保險，非常厲害，出事也不用花到自己的保險
- 沒有免費道路救援
分析：CSR 的保險最好，被認為是「最強旅遊保險卡」，BoA 也提供不錯的租車保障，但航班延誤跟道路救援就差 Chase 一點點了，整體來說是裡面第二強的。
Amex Platinum 跟 Citi 在保險這個項目比較弱，少了一些保障，租車保障也是次要。
航班延誤是最常遇到的狀況，這 4 張卡都是提供目前業界最佳的 6 小時。
六、4 張卡退額福利比較（Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve、Citi Strata Elite、BoA Premium Rewards Elite）
| 卡別 | 年費 | 開卡禮 | 退額與報銷 | 回饋 | 貴賓室 | 保險特色 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Amex Platinum | $895 | 175k MR (消費 $8k/6m) | $600 FHR/THC 酒店、$400 Resy、$300 lululemon、$300 Entertainment、$200 航空、$120 Uber、$100 Saks | 機票 5x | Centurion、Delta Sky Club、Priority Pass、Escape | 航班延誤 6hr $500、租車次要保險 |
| Chase Sapphire Reserve | $795 | 125k UR (消費 $6k/3m) | $300 Travel、$500 Edit 酒店、$300 Dining (Tables)、$300 DoorDash、$300 StubHub、$250 Apple TV/Music、$120 Peloton、$120 Lyft、2026 起 $250 Chase Travel | 餐飲 3x、特定類別點數折現 1.25x | Priority Pass、Chase Sapphire Lounges | Primary 租車保險、航班延誤、道路救援 |
| Citi Strata Elite | $595 | 80k TYP (消費 $4k/3m) | $300 CitiTravel 酒店、$200 Splurge (AA/Best Buy/Live Nation 等)、$200 Blacklane | 全類別 1.5x、週五六餐飲最高 6x | Priority Pass、AA Admirals Club pass (4 張) | 航班延誤、租車次要保險 |
| BoA Premium Rewards Elite | $550 | 75k (≈$750) (消費 $5k/90d) | $300 航空 incidental、$150 Lifestyle (Uber、Lyft、串流等) | 旅行餐飲 2x、其他 1.5x、可加成25%-75% | Priority Pass（含餐廳、不限次數、不限人數，額外 3 張副卡） | Primary 租車保險、航班延誤、行李保障 |
針對 2025 年最新版的四張頂級信用卡，我們從 航空、住宿、餐飲、娛樂、共乘服務、送餐服務、其他福利 七大面向來做一次詳細對比。
航空（機場休息室、機票附加費、旅行抵扣）
- Amex Platinum：提供 航空雜費 $200 ，屬於比較不易使用的那種，需要指定航空， $200 都必須花在同一家公司，如果不報銷雜費，只能透過 UA TravelBank、或西南航空機票這類比較侷限的用法。
然而在貴賓室方面，他們家的休息室網絡是比較完整的，包含Centurion、Delta Sky Club、Priority Pass、Escape 等，非常適合常飛到世界各地的旅人，Delta 的貴賓室在 hub 品質很不錯
- Chase Sapphire Reserve：提供的貴賓室包含 Priority Pass 跟 Chase Sapphire Lounges，前者跟 Amex 一樣，後者則是想要跟 Centurion 貴賓室競爭，品質非常好，我之前也寫過一篇開箱文，可惜目前據點不多，屬於量少質精的貴賓室。
加上前面提過的年度 $300 通用 travel credit，幾乎所有旅行類別都能報銷，休息室與旅行退額都有兼顧。
- Citi Strata Elite：提供 Priority Pass 以及每年 4 張 AA Admirals Club pass，對於 AA 常客特別有價值。
透過 Splurge Credit 可拿 $200 AA 退額，這個可以用在機票、行李、選位、升艙，靈活性很高。
- BoA Premium Rewards Elite：提供 航空退額 $300，這個也跟Amex 的類似，只能報銷雜費，但是，他不用限定同一家航空公司，可以報銷多家，更方面使用一些。
BoA 最厲害的福利，就是在於 Priority Pass 這項。可以說是核心福利也不為過。
他的 Priority Pass ，還保有可以去餐廳吃飯的福利，這已經是瀕臨絕種了，也是其他家的高端卡都無法提供的福利。
而且，除了自己以外，可以不限人數、不限次數的帶人進入貴賓室，也是非常佛心，很適合小孩比較多的家庭。
此外，除了持卡人以外，還可以另外申請 3 張完整功能的 Priority Pass 給親友使用，無任何資格限制，這種福利我真的是滿懷感激的使用每一次。
小結：
重視貴賓室、親朋好友多 → Boa
常飛有百夫長貴賓室的地方 → Amex
想要簡單抵扣航空退額 → Chase
常搭 AA、喜歡 AA → Citi。
個人評分： BoA 勝
住宿（飯店訂房福利、VIP 禮遇）
- Amex Platinum：每年 $600 酒店 credit（半年 $300），搭配 FHR 福利，早餐、$100 消費額、提前入住、保證 4 點退房。
退額增加為 $300 以後，好用很多，幾乎不需要多花什麼錢，就能把這筆退額用在不錯的旅館。
- Chase Sapphire Reserve：Edit 訂房一年給 $500，分兩次 $250 發放，需要連住兩晚。
這個 Edit 酒店的規模比較小，相對更高級，由於一次只給 $250 、且要求最低要住兩晚，因此勢必要多花一些錢才能拿到這 $250。屬於比較不靈活的一個退額。
2026 年起，會新增一個 Chase Travel 退額，有 $250 可以訂「指定旅館」，包含IHG, Minor, Montage, Omni,Pan Pacific, Pendry, Virgin，可能不會花到自己的錢，但價格會有點溢價。實際價值打八折計算比較好。
- Citi Strata Elite：在 cititravel 官網訂房可拿到年度 $300 退額，要求也是 2 晚起。但是酒店及選擇很多，雖然有點溢價，但很容易能用掉這 $300
- BoA Premium Rewards Elite：缺少住宿專屬福利。
小結：
喜歡豪華酒店體驗又不想花錢 → Amex
願意多花點錢體驗奢華酒店 → Chase
想輕鬆用掉福利、不在意酒店等級 → Citi
不常旅行的人 → BoA。
個人評分：Amex 勝
餐飲（Dining Credits 與餐廳體驗）
- Amex Platinum：每年 $400 Resy Dining Credit，可用於 Resy 合作餐廳，餐廳範圍很廣，從平價餐廳到高級餐廳都有，適合大城市旅遊用餐、或喜歡體驗 fine dining 的人。
- Chase Sapphire Reserve：新增 $300 Tables Dining Credit（半年 $150），可用於 Tables 餐廳體驗。這個餐廳範圍比 Amex 的少，分布也比較侷限，因此使用難度比較高，也可能會花超過 Chase 給的退額。官方說法是需要透過 OpenTable 預定，使用上比較麻煩。
- Citi Strata Elite：無餐飲折扣。
- BoA Premium Rewards Elite：沒有餐廳退額，但 Lifestyle Credit 可直接抵 UberEats支出，適合習慣日常餐飲消費的用戶。
小結：
平價好餐廳體驗 → Amex
高級餐廳、不介意多花錢 → Chase
日常外送簡單折抵 → BoA
不常外食 → Citi。
個人評分：Amex 勝
娛樂（串流、購物、活動）
- Amex Platinum：包含 YouTube Premium/Disney+/Hulu、lululemon、Saks 百貨購物 等抵扣，適合影音與購物並重的人。
- Chase Sapphire Reserve：娛樂 credit 包含 StubHub，可買球賽門票、演唱會票，Apple TV 影音、Peloton 健身，屬於娛樂活動導向。
- Citi Strata Elite：有 Splurge Credit 可用到娛樂品牌 Live Nation，但相對的會放棄 AA 或 Best Buy 退額。
- BoA Premium Rewards Elite：娛樂支出可透過 lifestyle credit 抵扣健身房，但也會損失共用額度的 Uber、Lyft 退額。缺點是共乘、送餐、健身房是共用 $150 額度的。
小結：
影音＋精品購物 → Amex
娛樂活動導向 → Chase
不在意娛樂退額 → Citi
健身房 → BoA。
個人評分：Amex 、Chase 平手
共乘服務（Uber、Lyft、Blacklane 等）
- Amex Platinum：提供 Uber 以及 Uber One credit，適合 Uber 使用者，每月給 $15 比較好用，短、中程還可以 Cover，也可以搭配其他 Coupon 使用。
- Chase Sapphire Reserve：與 Lyft 合作，每月 $10，適合 Lyft 使用者，$10 幾本上只能短程用，不能疊加其他 Coupon ，有點不方便。
- Citi Strata Elite：提供 Blacklane 豪華接送 credit，，這個在美國以外也可以用，缺點是比較貴，每半年 $100 可能還不夠坐一趟，鎖定高端用戶。
- BoA Premium Rewards Elite：Lifestyle credit 可用於 Uber、Lyft 共乘，操作簡單，用這張卡付錢就好，缺點是共乘、送餐、健身房是共用 $150 額度的。
小結：
Uber 用戶 → Amex
Lyft 用戶 → Chase
體驗豪華接送 → Citi
不挑品牌 → BoA
個人評分：Amex 勝
送餐服務（Food Delivery）
- Amex Platinum：透過 Uber One + UberEats 來訂外食，一個月 $15 比較點得到東西，還可以搭配常常出現的 40% off 來用，如果沒有折價券，也可以選 Pickup 來省運費。
- Chase Sapphire Reserve：有 DoorDash / DashPass 與餐飲 credit 配合，但退額給得比較零碎，2 張 $10 雜貨、1 張 $5 送餐。雜貨的建議選 Pickup 來省運費
- Citi Strata Elite：沒有外送 Credit。
- BoA Premium Rewards Elite：Lifestyle credit 可以報銷 food delivery，一年給 $150，不用分每個月，使用上比較簡單。缺點是共乘、送餐、健身房是共用 $150 額度的。
小結：
外送最好用 → Amex
一個月點三次 → Chase
方便易用 → BoA
沒在吃外送的人 → Citi
個人評分：BoA 勝
其他福利（點數轉換、保險、Global Entry）
- Amex：Membership Rewards 點數轉換航司最強 (個人看法，實際要看你的旅行習慣而定)，推薦轉 ANA。
- Chase：Ultimate Reward 點數轉換旅館 Hyatt 最強，轉航空公司也不錯，推薦轉 AC、FlyingBlue，旅行保險很優，特別是租車 primary coverage，屬於業界頂尖，不會用到自己的保險。
- Citi：TYP 點數轉換特別對亞洲人有優勢，能轉長榮，我最常轉土航，能換出不少神奇航線。
- BoA：回饋以現金價值為主，適合不想研究點數轉換的用戶，旅遊保險也很不錯，美國境外租車保險也是 primary 的，不會用到自己的保險。
總結分析
- Amex Platinum：追求「最多 lounge + 豪華酒店 + 高端餐飲體驗」。
- Chase Sapphire Reserve：偏好「保險最全 + 點數靈活 + 餐飲外送補貼」。
- Citi Strata Elite：適合「AA 常客 + 亞洲航點旅人 + 喜歡 Blacklane 接送」。
- BoA Premium Rewards Elite：最佳選擇給「想要簡單現金回饋 + Preferred Rewards 用戶」。
結論：哪張卡最適合你？
要長期持有哪張高端信用卡，沒有絕對正確的選項，要看哪張卡最適合你的生活型態。
如果問我要辦哪張卡，我會說：全部都辦，都在有高額開卡禮的時候把它辦下來。
至於一年之後要不要關卡，或是要不要降卡？如果你使用一年之後，覺得這張卡的卡片福利很適合你，你都能夠把退額用好用滿，甚至有倒賺的感覺，那你就很適合續卡。
- Amex Platinum：最佳旅行、生活卡，適合愛旅遊的人、熱愛貴賓室與豪華飯店體驗、願意管理多項退額的人，退額完全可以值回年費，但需要多花點心思在上面。詳情可以看我之前寫過的福利使用攻略，包含基本用法跟進階用法。
- CSR：均衡型選擇，旅遊保險強，部分退額簡單好用，適合想要簡單取回部分年費的人，日常吃飯回饋較高，也適合常外食的人。如果你以前還沒辦過，也可以趁現在開卡禮高的時候入手，因為 Chase 點數很好用。
- Citi Strata Elite：最佳亞洲航線卡，只想飛長榮的玩家最適合，尤其是各種長、短程外站票。這張也適合外食族，由其實周末晚上會去吃飯的人，有 6 倍點數。如果你想要用一張高端卡走天下，這張也是可行的選項，所有消費都 1.5 倍。
- BoA Premium Rewards Elite：現金回饋派首選，如果你懶得研究哩程、不想查票，但又蠻常旅遊的，這張卡的貴賓室福利價值最高，退額也很好用掉，尤其是生活退額方面，使用限制極少，不用花費太多心力在這上面，但缺點就是整張卡的退額並不會值回年費。這張也是一卡走天下的高端卡。
對了，還有一張 Capital One 的 Venture X ，年費 $395，如果你能辦這張，就辦下去吧，這張也是簡單使用、福利回饋都不錯的一張卡，缺點是不容易核卡、點數轉長榮的比例不佳。
這篇主要是比較四大高端信用卡的福利，未來也會專文分享 Chase 跟 Citi 的退額使用攻略，想看的人可以留言說一聲，讓我知道要先寫哪一篇，基本上會先寫比較多人想看的那篇，因為可以幫到比較多人。