文章完成日期：2025/6/3
搭乘郵輪出遊，是越來越熱門的趨勢：有精緻餐飲、頂級娛樂、舒適住宿、壯麗海景。然而，船上高昂的醫療費用、突發的行程變更，甚至是動輒百萬元的緊急醫療轉運，都是可能發生的問題。有鑑於目前中文網路世界對於郵輪保險缺乏系統性且全面的深度分析，許多計畫出遊的台灣與美國居民，往往難以找到符合自身需求的專業指引。
正是基於這項空白，所以才有了這篇文章，希望能提供一份全方位、深度的郵輪旅遊保險解析。不僅探討保險的重要性與獨特性，更會詳細解析其關鍵保障項目、費用範圍，並比較適用於美國與台灣居民的推薦計畫。透過本文將能一站式掌握郵輪的保險精髓，做出最合適的選擇，確保大家的海上之旅無後顧之憂。
1. 郵輪旅遊保險的重要性與獨特性
郵輪跟我們平常在陸地上玩不太一樣，有些特別要注意的地方，保險需求也更為特殊。理解這些獨特點是選擇合適保險的第一步：
船上看病很貴又不能刷健保
郵輪上雖然有醫生，但看病費用可是比陸地上貴很多，都要自己先付錢。有了保險，之後才能把這些錢申請回來。而且大多數陸地醫療保險，包括台灣的健保、美國的個人醫療保險，在郵輪上通常是無效的，必須當場自費。一份郵輪保險的「緊急醫療」保障將能在事後補償這些支出。
緊急送醫花費
萬一在船上生了大病或是出了意外，船上的醫生沒辦法處理，或是靠岸的港口醫療資源不足，可能就要用直升機或是其他方式趕快送到大城市的醫院。這種緊急運送的費用，隨便都是幾十萬、甚至幾百萬，超級嚇人！保險裡面的「緊急醫療運送」就是來cover這筆錢的。因此，「緊急醫療運送/遺體送返」保障至關重要。
行程突然變更
郵輪常常會因為天氣不好、港口關閉維修或是船自己出了問題，突然改行程或是提早回家。有保險的話，這些損失才不會讓我們白白花錢。一份好的保險能為這些「行程變更」或「旅程中斷」提供賠償。
趕不上船的惡夢
像是坐飛機delay，或是遇到天災、岸上觀光來不及回來，結果趕不上郵輪，這時候保險也能幫我們想辦法，看是要幫我們追上郵輪，還是賠償我們的損失。部分針對郵輪的保險有「錯過郵輪連接」的保障。
行李遺失或延誤
行李不見或是太晚才送到，上船之後沒有衣服可以替換、沒有盥洗用品，玩起來心情也會不好。保險也能賠償我們買一些急用的東西。
2. 郵輪的關鍵保障項目
選擇郵輪專用的保險時，務必檢視以下幾個核心保障項目
2.1 緊急醫療費用 (Emergency Medical Expense)
這個很重要，萬一在船上或國外生病、去看醫生、買藥、住院和手術費，保險公司會幫我們付這些錢。最好選個保額高一點的，建議至少選擇 $100,000 美元或更高的額度。
2.2 緊急醫療運送/遺體送返 (Emergency Medical Evacuation/Repatriation)
這個更重要！萬一真的需要緊急送回台灣，而是在郵輪靠港的時候，需要緊急醫療運送，直升機非常非常貴，這個才是會令人負擔不起的部分。或是海上日比較多的行程，郵輪無法及時靠港，會需要醫療直升機直接去郵輪上載人，例如急性心臟問題、中風、跌倒顱內出血、腸穿孔，都是郵輪上曾經發生過的狀況。鑒於郵輪醫療轉運的高昂成本，建議額度至少 $250,000 美元，甚至 $500,000 美元會更安心。
2.3 旅程取消/中斷 (Trip Cancellation/Interruption)
如果因為生病、家裡有事等等原因，不能去玩或是玩到一半要趕快回來，保險可以賠償我們已經付出去、不能退的錢。這裡要注意需符合保單規定的原因，例如生病、意外、直系親屬變故等，無法成行或中途被迫中止旅程時，保險將賠償你已支付且無法退還的費用。
2.4 行程延誤 (Travel Delay)
如果飛機或郵輪delay太久，要多花住宿或吃飯的錢，保險也會賠一些，通常會補償額外的食宿費用。
2.5 行李遺失/延誤 (Baggage Loss/Delay)
如果行李不見了或是很久才送到，保險會賠償我們買一些急用的東西，也會賠償因行李損壞的損失。
2.6 郵輪特定保障 (Cruise-Specific Benefits)
某些保險會特別針對郵輪旅行設計，例如：
- 錯過郵輪連接 (Missed Cruise Connection)： 賠償因延誤導致趕不上郵輪的額外交通費用。
- 行程變更 (Itinerary Change)： 若郵輪公司在出發後臨時更改或取消停靠港，可能提供補償。
- 船上隔離 (Confinement to Cabin)： 若因病在船上需要隔離，可能提供每日津貼。
我覺得哪些保障項目最重要
很多人或許都會著重旅遊不便險的部分，例如行李遺失、飛機延誤等等，但我認為最重要的部分應該還是緊急醫療費用與緊急醫療運送這兩項，例如在美國骨折掛急診，帳單通常是好幾萬美金，更複雜一點的狀況通常會超過 10 萬美金，直昇機緊急醫療運送也是動輒兩三萬起跳，這些才是發生事情時可能會負擔不起的大筆花費。因此以下的保險挑選會著重於這兩個方向。
3. 適用於美國居民的郵輪保險與推薦計畫
下面這幾家保險公司，它們的保險有些是專為搭郵輪的人設計的，而且在全世界的郵輪和地方都有效！不只有在美國才有用。我整理了三家在旅遊保險領域風評不錯的，特別是郵輪專用的保險表現優異的公司及推薦計畫。這些公司通常能涵蓋世界各地的郵輪公司和目的地，不一定要是美國公民才能購買，只要居住地在美國，都適用以下方案。
| 公司名稱 | 推薦計畫 | 緊急醫療費用 (參考範圍) | 緊急醫療運送 (參考範圍) | 特點 |
| Travel Insured International | Worldwide Trip Protector Deluxe + Cruise Bundle | $250,000 | $500,000 | 評價高的保險，郵輪會遇到的狀況也賠得比較多。各種預算的人都蠻適合的。提供全面的取消/中斷保障，且有豐富的郵輪特定福利選項，例如郵輪港口變更、岸上觀光變更等等。 |
| Tin Leg | Tin Leg Cruise | $100,000 | $250,000 | 醫療保障額度較低但足夠，性價比高。 醫療理賠的便捷性也好，提供 Primary Coverage 讓理賠過程較順暢。 |
| Seven Corners | Seven Corners Cruise Insurance | $250,000 | $500,000 | 以高額的緊急醫療運送、彈性的任意原因取消/中斷選項以及對既往病史的友善政策而聞名，是郵輪旅客的熱門選擇。 |
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註：以上保障額度僅為參考範圍，具體金額會根據選擇的計畫、年齡、旅行費用和旅行天數而有所不同。在報價時輸入實際資訊才會獲得準確數據。
購買前的重要考量
- 使用比價網站： 建議使用 Squaremouth.com 或 InsureMyTrip.com 等知名旅遊保險比價網站。這些網站能讓你在輸入旅行資訊後，同時比較多家保險公司的數十種計畫，方便篩選符合「緊急醫療」和「緊急醫療運送」高額度要求的方案。
- 既往病史 (Pre-Existing Conditions)： 如果有任何既往病史，請務必了解保險公司的既往病史豁免條款。通常這會要求你在支付如郵輪訂金後的14-21 天購買保險，且在購買時身體狀況適合旅行。
- 仔細閱讀保單條款： 在購買任何保險前，務必下載並仔細閱讀完整的保單條款 (Policy Wording)。了解保障範圍、除外責任、理賠流程和細節，避免日後產生爭議。如果英文保單看不懂可以丟給AI翻譯抓重點。
購買資格
跟保險公司來回確認了幾次，上述保險的購買資格都是居住地在美國。如果你住在美國，不需要美國籍也可以買： 可以直接從這些美國保險公司購買。
3.1 保險費用範圍
旅遊保險的費用因多種因素而異，包括：
- 旅行長度： 旅行天數越長，保費通常越高。
- 旅行費用： 保險金額通常與旅行總費用相關，尤其是旅程取消/中斷保障。
- 旅客年齡： 年紀較大的旅客通常需要支付較高的保費，因為有較高的醫療風險。
- 保障範圍和額度： 更高的醫療費用賠付和緊急醫療運送保障額度、以及更全面的保障項目，會導致更高的保費。
- 保險公司和計畫： 不同保險公司和不同的保險計畫，定價策略也會有所不同。
一般而言，一份涵蓋郵輪旅行的綜合性旅遊保險，費用可能落在旅行總費用的4%到12%之間。 例如，對於一趟 $2,000 美元的7天郵輪行程，保險費用可能從 $80 美元到 $240 美元不等。建議多方比較不同保險公司的報價，以找到最符合需求和預算的方案。
3.2 買郵輪保險的最佳時間
最好是付了郵輪的訂金之後，越早買越好！ 這樣做有 2 個好處：
- 獲得旅程取消保障： 盡早購買保險，就能在出發前因符合保單條款的原因，例如突然生病，而取消行程時獲得賠償。如果在臨近出發時才購買，可能就用不到這項了。
- 獲得既往病史豁免： 大多數提供既往病史豁免的保單都有時間限制，通常需要在首次支付旅行費用後的特定天數內，例如 14-21 天，購買保險。
4. 台灣居民的保險選項
兆豐新郵輪旅遊綜合保險
- 台灣專為郵輪設計的保險，目前專門的只有兆豐新郵輪旅遊綜合保險，承保範圍是台灣出發並返回台灣的郵輪，緊急醫療轉運保額是300萬台幣。醫療費用必需再以附約形式加保，保額50萬。行李延誤3,000元、行李損失5,000元、行程更改跟取消的部分也有保障。算是目前台灣出發唯一的郵輪保險選項了。
World Nomad
- World Nomad的保險，台灣居民可以投保，承保範圍也包含郵輪上的醫療，醫療運送保額是$500,000美金，保額相對足夠，也有保旅遊不便的部分，看起來很不錯。但它的缺點是價格昂貴，同樣14天的行程，它的保額硬生生比其他公司貴了3倍左右。因此屬於可以考慮、但我不太推薦的選項，比較適合的情境是：覺得自己可能會用到船上醫療設備或可能會在船上看醫生的人。
- 如果覺得 World Nomad 的保費太貴了，且在船上看醫生機率較低，可以考慮以下保險方案：
歐洲郵輪：Provisit-Visum 或 AXA 保險 (不含船上醫療)
- 如果郵輪目的地包含歐洲： 某些申根醫療保險計畫是不錯的選項。例如Provisit-Visum ，有開放給台灣居民購買，用於保障在申根地區的旅行，通常包含絕大多數的郵輪目的地，而且也有緊急醫療運送，例如在地中海小島出事需要直升機轉運到附近大城市。類似的保險還有AXA有提供。但要注意，這種保險不會包含船上的醫療費用、以及趕不上郵輪的交通費用等等郵輪不便險。這是適用於陸地的醫療險。但如果是幾乎天天靠港的行程，保這種的也還不錯，至少有涵蓋最重要的部分。
美國及加勒比海地區的郵輪：
- 如果郵輪目的地包含美國，例如阿拉斯加或新英格蘭： 你可以購買專為「非美國居民赴美旅行」設計的醫療保險。上述公司中的 Seven Corners 和另外一家IMG (International Medical Group) 有提供這類計畫，但不包含美國以外的地方，也不包含郵輪上的醫療費用。這兩家公司都是國際旅遊醫療保險領域的知名保險公司，他們針對非美國居民赴美旅行設計的計畫，通常會將緊急醫療運送列為核心保障之一，因為這是國際旅行中可能產生巨額費用的風險。
- 如果郵輪目的地包含加勒比海地區：Seven Corners 和 IMG 的「國際醫療保險計畫」會涵蓋加勒比海地區的緊急醫療需求。但也不包含郵輪上的醫療費用。
買台灣保險公司的海外醫療保險
- 此類保險通常只承保靠港時的陸地醫療機構，船上醫療費用不包含在內。另外，國外到國外的緊急醫療運送可能不包含在內，這也是非常重要的一個議題，會在下段詳細說明。
特別說明：國外到國外的緊急醫療運送
這點也是我覺得非常重要的，因為郵輪經常停靠一些小鄉鎮或小島，如果醫療資源不足，就必須使用直升機運送到大城市，因為直升機費用非常昂貴，這方面的保額需要足夠。然而，台灣的保險公司提供的海外醫療保險，不一定有涵蓋國外的緊急醫療運送，可能只有包含國外運送回台灣，一定要詳細問清楚保單內容，而上述提到歐洲的那兩家Provisit-Visum跟AXA都有包含這個選項，但很可惜的只有深根區才有，但也包含大部分的歐洲郵輪目的地了。Seven Corners 和 IMG 為非美國居民提供的保險計畫，也都包含緊急醫療運送 (Emergency Medical Evacuation)。
5. 哪些內容可能不在保險範圍內？
以下是一些常見的不在保險範圍內的項目，提供大家檢視保單時參考：
- 既有疾病（除非符合豁免條款）： 在購買保險前已經存在的疾病或健康狀況，通常不在保障範圍內，除非購買的保單包含既往病史豁免，且符合相關條件。
- 例行醫療或選擇性手術： 保險主要針對緊急和突發的醫療狀況，不包括計劃在旅行期間進行的例行檢查或非緊急的手術，例如年度健檢或醫美手術等等。
- 參與高風險活動： 某些極限運動或高風險活動，例如：特定類型的潛水、攀岩等高風險活動，可能不在標準保險範圍內，可能需要額外購買附加險。
- 因戰爭、內亂或恐怖主義行為直接導致的損失通常不保，但某些保單可能提供有限保障
- 違法或犯罪行為導致的損失。
- 飲酒過量或吸毒導致的醫療狀況或意外。
- 未經醫生處方的藥物或治療。
- 精神疾病通常不保，但緊急發作除外。
- 因旅行社或郵輪公司破產導致的損失通常不保，但除非買了相關的附加保障。
6. 什麼旅遊情境買保險才划算？
購買旅遊保險是否划算，其實是看自己怎麼想。想到搭郵輪可能會遇到的一些花大錢的狀況，像是緊急送醫，就會覺得這筆相對小的保費很值得花。簡單說就是取決於個人對風險的承受能力以及可能發生的潛在損失。考慮到郵輪旅行的特殊性，以下幾種情況購買旅遊保險通常是非常划算的：
- 這次旅行花很多錢：如果這次郵輪行程費用較高，萬一不能去或是提早回來，損失會很大，買保險可以有效轉移這些財務風險。
- 身體比較有狀況：如果長輩身體有一些狀況，買個保險會比較安心，萬一在國外有什麼不舒服，至少有保險可以幫忙。購買包含緊急醫療和海外到海外醫療運送的保險至關重要，以應對可能在旅途中發生的突發狀況。
- 要去醫療很貴的地方：如果郵輪會去醫療費用很貴的國家，像是美國或歐洲某些國家，那更要買足夠的醫療保障。
- 擔心行程有變化： 如果擔心家庭因素或其他原因行程會變動，買個有保行程更改保障的保險比較好，能提供一定的經濟補償。
- 想要玩得更安心： 身體很好；不太會遇到問題的人，如果比較容易擔心太多的話，買個保險也是買個心安，這樣才能更放鬆地享受郵輪假期。
總而言之，相對於可能發生的巨大醫療費用、緊急轉運費用或行程損失，旅遊保險的保費通常是相對較小的投資，卻能為郵輪旅遊提供重要的財務保障和心理上的安全感。
結語
適用於台灣人搭郵輪的保險的選項真的不多，找起來也很不容易，這篇的出發點是盡量幫大家找到可能的保險選項，也有找到幾個可行的方案，建議大家仔細評估個人狀況及需求，選擇最合適的保險方案。
免責聲明：本人與上述提到的保險公司並無關係，只是幫大家找幾個評價高的合適方案，建議實際購買時一定要評估自身需求，要看清楚條款。
如果對於郵輪系列文有興趣的話，可以參考這裡：
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